金融教育なぜ必要？「自分で判断する力」の大切さ
近年、日本では高校で金融教育が必修化されるなど、お金に関する教育の重要性が高まっています。インターネットやSNSによって金融情報が急増する一方で、情報を自分で判断する力が十分に身についていないことが課題とされています。金融リテラシーとは単なる知識ではなく、「稼ぐ・使う・貯めて増やす」をバランスよく理解し、自分で意思決定する力です。本記事では、金融教育が広がる社会背景とともに、長期視点で資産設計を考えるために必要な判断軸について整理します。
広がりつつある金融教育
お金は人生を生きていく上で切っても切れない関係です。お金を正しく稼いだり、貯めたり、使ったり、増やしたりするためには、必要な知識や情報、自分で判断して意思決定する力が必要です。
特に現代は、インターネットやSNSが発達し、星の数ほど、情報が溢れています。このような中で正しくお金と付き合うためには、若い時から正しいお金の知識を身につけ、それを活かす力が求められます。
また、2022年4月に行われた民法の改正により、成人年齢（成年年齢）が20歳から18歳に引き下げられました。成人となれば、お金に関わるさまざまな契約を親の同意なく自分でできるようになります。しかし、お金のことをよく知らずに契約してしまったら、トラブルに発展してしまうかもしれません。
このような背景もあり、2022年4月から、高校の家庭科の授業で「金融教育」が必修になっています。高校の家庭科の授業で金融教育を行い、正しい金融の知識を身につけてもらおうとしているのです。
●高校の家庭科の金融教育では何を学ぶ？
金融庁は、高校での授業内容の基準となる「新学習指導要領」に対応した金融教育の授業を行うための指導教材「高校生のための金融リテラシー講座」を公開しています。今の高校生は、家庭科の授業で次のようなことを学んでいます。
- 家計管理とライフプランニング〜働いて稼ぐことと将来設計について
…お金に関する知識や判断力、ライフプランの重要性 - 「使う」
…お金を賢く使う方法、キャッシュレス決済のメリット・注意点 - 「貯める・増やす」〜資産形成
…資産形成の考え方、商品概要、複利の効果 - 「備える」
…社会保険と民間保険、リスクに備えること - 「借りる」
…住宅ローン、クレジットカード、消費者ローンなどの特徴、利子（金利）の考え方 - 金融トラブル
…マルチ商法、個人間融資、多重債務などの金融トラブル
「高校生のための金融リテラシー講座」の動画や資料は、金融庁のウェブサイトから誰でも見られますので、興味がある方は確認してみることをおすすめします。
●学校以外でもさかんな金融教育
近年、さまざまなところで金融教育を受けられるようになっています。
たとえば、2024年4月に設立されたJ-FLEC（金融経済教育推進機構）では、全国の企業・学校・公民館などの団体に講師を派遣して金融教育を行なっています。社会人向けには無料のオンライン講義動画も用意しており、自分で見るだけでなく、職場内研修や福利厚生などでも利用できるようになっています。
全国銀行協会「全国銀行金融教育活動MAP」を見ると、全国のさまざまな銀行が金融教育を行っていることがわかります。子ども向け、大人向け、職場向けなど内容も多彩です。各銀行のウェブサイトをたどれば、お住まいの地域のイベントやお近くの銀行のイベントをチェックすることができるでしょう。
日本金融教育支援機構が主催する「FESコンテスト」は、中高生が小学生向けに金融教育のショート動画を制作して競うコンテストです。2025年の第3回大会には全国から897もの作品の応募があったそうです。教えるためには、自分がまず理解する必要がありますので、作品づくりを通して金融に詳しくなりますし、作品を見た小学生もまた金融の知識を身につけることができるでしょう。
生きていくために必要な金融リテラシー
お金の知識を身につける上で、特に重要なのは「上手に稼ぐこと」「上手に使うこと」「上手に貯めて増やすこと」の3つです。
●上手に稼ぐこと
金融リテラシーの土台になるのは「稼ぐ力」です。そもそもお金を稼ぐことができなければ、使うこともできませんし、貯めたり増やしたりすることもできません。
上手に稼ぎたいからといって、寝ずに働き続けることはできません。いくら仕事が好きだとしても限度があります。ですから、限られた時間と自分のスキルを使って、どうやって稼ぐかを考えることが重要です。
会社員の場合、業種や職種、経験や資格の有無、勤務年数などによって年収が変わってきます。自分の価値を高めることで、収入アップが目指せます。
AIなどの進化が目覚ましく、仕事によっては将来AIに取って代わられてしまうものもあると言われています。AIや他の人などでは代用できないような仕事やスキルがあれば、上手に稼ぐことにつながります。
最近は副業を認めてくれる会社も多くあります。本業だけでなく、副業からも収入が得られればお金が稼ぎやすくなりますし、仮に本業で何か問題が生じた場合にも副業から収入が得られるので収入がより安定します。
上手に稼ぐには、収入から差し引かれる税金や社会保険料を知ることも大切。特に、年末調整や確定申告によって税金を減らして手取りを増やせる「控除」を正しく活用することで、手取りを増やすことができます。
●上手に使うこと
お金を上手に稼げたとしても、稼いだお金を上手に使わないと、お金を貯めたり増やしたりすることはできません。
キャッシュレス決済が浸透したこともあって、現金を使う機会が減りました。その結果「おつり」の概念がわからない子どもや「電子マネーがあればなんでも買える」と考えている子どもがいるそうです。お金が減る様子が目に見えにくくなっているからこそ、お金を使いすぎないようにしなくてはなりません。
クレジットカードなど、キャッシュレス決済の支払い方法にはいろいろありますが、なかでもリボ払いには注意が必要です。リボ払いは、毎月の返済額を一定にできる一見便利な支払い方法ですが、毎月の金利手数料が高く設定されているために返済がなかなか終わらず、総返済額が高額になってしまいます。クレジットカード会社は儲かるのでよく勧めてきますが、その勧めに乗っているとお金がどんどん減ってしまいます。
毎月の家計の支出には、毎月一定額かかる「固定費」と使った分だけ出ていく「変動費」があります。このうち、優先して削減したいのは固定費。住居費・通信費・光熱費・保険料・クレカなどの年会費・サブスクの会費などがあります。固定費は一度削減するとその効果が長続きするからです。自分に必要かを吟味して、不要なものはなくす、節約することで、お金の上手な使い方につながっていきます。
ただし、お金を上手に使うために、なんでもかんでも節約すればいいというものではありません。お金持ちは、お金を基本的には節約しますが、自分にとって本当に大事だと思うこと・自分の価値観に合っているものにはしっかりとお金を使います。そうすることで人生が豊かになりますし、衝動買いのような無駄遣いもなくなります。
●上手に貯めて増やすこと
上手にお金を稼ぎ、使えるようになったら、お金を貯めること・増やすことも考えていきましょう。
お金が貯まる人は「先取り貯蓄」のしくみを取り入れています。「収入―貯蓄＝支出」と、先取り貯蓄で先にお金を取り分けて、残ったお金で生活すれば、仮に残ったお金を全部使っても、貯蓄分は確保できているため確実に貯蓄できます。お金を確実に貯めたいなら、収入から貯蓄を先に確保し、残ったお金で生活するようにしましょう。
このところ、銀行預金の金利も上昇してきましたが、それよりも早いスピードで物価が上昇しています。銀行預金にお金を預けているとお金が目減りしてしまうことになります。お金を増やすには投資が欠かせない時代といえるでしょう。
ただ、投資にはリスクがあり、お金が減ってしまう可能性もあります。ですから、生活費の6ヶ月分程度は必ず預貯金で持っておきましょう。そうすれば、「ケガや病気で働けない」「リストラにあった」という場合でも、次の準備をすることができます。
投資というと「ギャンブル」「一攫千金」というイメージの方もいるかもしれません。投資タイミングを図り、ハイリスク・ハイリターンな金融商品に、一度に大きな金額を投資するという投資スタイルは、本来の投資ではありません。
本来の投資とはリスクを抑えながら安定的にお金を増やすことです。大きく減らさずに安定的に増やすための投資の基本は、「長期・積立・分散投資」です。長い時間をかけて、コツコツと、複数の投資先にお金を分散して投資することで、より堅実にお金が増やせるでしょう。
投資をする上では、投資の利益が非課税にできるNISAやiDeCoを利用することが大切です。税金がかからない分、効率よくお金を増やすことができます。
「上手に稼ぐこと」「上手に使うこと」「上手に貯めて増やすこと」の知識を身につけることでお金に困らない人生を送れる可能性が高くなります。
金融教育で「自分で判断する力」を養える
私たちは、日常生活の中でさまざまな選択や判断を求められます。お金を稼ぐ、貯める、増やす、借りるといったお金にまつわる行動の中でもたくさんの選択や判断をしなくてはなりません。
そんな時に、金融教育を受け、正しい金融の知識を身につけていれば、その知識を元に自分で判断することができるでしょう。
資産運用の知識を身につけ活かすことができれば、将来のお金の不安は解消される可能性が高くなります。
また、SNSなどで「あなただけに絶対儲かる株を教えます」などいわれたとき、金融リテラシーがあれば「投資の世界に「絶対儲かる」はない」とわかるはずですし、詐欺に遭うことも未然に防げます。
高校から金融教育がスタートしたことで、今の子どもたちは、高校までに金融教育を受けて、ある程度の金融リテラシーを身につけたうえで社会に出ていきます。金融教育の早期化は子どもたちが人生を歩んでいく上でプラスとなるでしょう。
一方、すでに社会に出ている大人は、これまで金融教育を受けたという経験をしている人は少ないでしょう。子どもよりもむしろ、今後強制的に金融リテラシーを身につける機会を持たない大人こそ自ら進んで金融リテラシーを学ぶ必要があるといえます。これを機に、お金の勉強をしてみることをおすすめします。
執筆：高山 一恵（たかやま かずえ）
(株)Money＆You取締役／ファイナンシャルプランナー
(株)Money＆You取締役。中央大学商学部客員講師。一般社団法人不動産投資コンサルティング協会理事。慶應義塾大学文学部卒業。2005年に女性向けFPオフィス、(株)エフピーウーマンを設立。10年間取締役を務めたのち、現職へ。NHK「日曜討論」「クローズアップ現代」などテレビ・ラジオ出演多数。ニュースメディア「Mocha（モカ）」、YouTube「Money&YouTV」、Podcast「マネラジ。」、Voicy「1日5分でお金持ちラジオ」運営。「はじめての新NISA＆iDeCo」(成美堂出版)、「マンガと図解 はじめての資産運用」(宝島社)など書籍100冊、累計190万部超。ファイナンシャルプランナー(CFP®)。1級FP技能士。
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▶ 投資判断の3視点で考える
1️⃣ 支出構造は最適か？
→ 資産の分散について考えよう
2️⃣ 万が一への備えは十分か？
→ 不動産投資が生命保険がわりに！
3️⃣ 税制を活かせているか？
→ iDeCo（イデコ）と不動産投資で節税しながら将来に備えよう
